Chất lượng tín dụng đối đối với doanh nghiệp
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
———————
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) – CHI NHÁNH THÁI BÌNH
Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Mã số: 60 34 02 01
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS. TS LÊ HOÀNG NGA
XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN
Hà Nội – 2019
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i
DANH MỤC BẢNG BIỂU ii
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ii
MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu về chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại 5
1.2. Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại 9
1.2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 9
1.2.2. Khái quát về Doanh nghiệp vừa và nhỏ 11
1.2.3. Khái quát về tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại 14
1.3. Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại 18
1.3.1. Khái niệm 18
1.3.2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại 19
1.3.3. Các yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại 27
1.4. Kinh nghiệm và bài học rút ra cho PVcomBank Thái Bình để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ 33
1.4.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở một số ngân hàng thương mại trong nước 33
1.4.2. Một số bài học rút ra cho PVcomBank – Chi Nhánh Thái Bình 37
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 38
CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN..39 2.1. Phương pháp thu thập thông tin 39
2.1.1. Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 39
2.1.2. Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 41
2.2. Phương pháp xử lý số liệu 41
2.3. Phương pháp so sánh 41
2.4. Phương pháp thống kê 42
2.5. Phương pháp phân tích tổng hợp 42
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 44
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG PVCOMBANK – CHI NHÁNH THÁI BÌNH 45
3.1. Giới thiệu sơ lược về PVcomBank – Chi nhánh Thái Bình 45
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của PVcomBank – Chi nhánh Thái Bình 45
3.1.2. Mô hình tổ chức của PVcomBank – Chi nhánh Thái Bình 47
3.1.3. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của PVcomBank – Chi nhánh Thái Bình 50
3.2. Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PVcomBank – Chi nhánh Thái Bình 53
3.2.1. Khái quát hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn 53
3.2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ và các cơ sở pháp lý hiện hành của PVcomBank – Chi nhánh Thái Bình 59
3.2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PVcomBank – Chi nhánh Thái Bình 62
3.3. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh Thái Bình 82
3.3.1. Những kết quả đạt được 82
3.3.2. Những hạn chế 83
3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PVcomBank – Chi nhánh Thái Bình 85
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 89
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 90
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI 90
PVCOMBANK CHI NHÁNH THÁI BÌNH 90
4.1. Định hướng phát triển của PvcomBank – Chi nhánh Thái Bình 90
4.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh chung 90
4.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng doang nghiệp vừa và nhỏ đến năm 2025 93
4.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PVcomBank Chi nhánh Thái Bình 94
4.2.1. Nhóm giải pháp về tổ chức 94
4.2.2. Nhóm giải pháp kỹ thuật 99
4.2.3. Nhóm giải pháp hỗ trợ 108
4.3. Kiến nghị 112
4.3.1. Đối với Chính phủ 112
4.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước 113
4.3.3. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam 113
4.3.4. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 114
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 116
KẾT LUẬN 117
TÀI LIỆU THAM KHẢO 118
PHỤ LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
STT Ký hiệu Nguyên nghĩa
1 ATM Máy rút tiền tự động
2 CBTD Cán bộ tín dụng
3 CLTD Chất lượng tín dụng
4 ĐCTC Định chế tài chính
5 DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ
6 LNST Lợi nhuận sau thuế
7 LNTT Lợi nhuận trước thuế
8 NH Ngân hàng
9 NHNN Ngân hàng Nhà nước
10 NHTM Ngân hàng thương mại
11 PGD Phòng giao dịch
12 POS Máy bán hàng chấp nhận thẻ ngân hàng
13 PVcomBank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam
14 PVcomBank Thái Bình Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình
15 QL&DV Quản lý và dịch vụ
16 SXKD Sản xuất kinh doanh
17 TCTD Tổ chức tín dụng
18 TMCP Thương mại cổ phần
DANH MỤC BẢNG BIỂU
STT Bảng Nội dung Trang
1 Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ 12
Bảng 3.1 Vốn huy động và dư nợ tín dụng tại PVcomBank Thái Bình giai đoạn 2016 – 2018
Bảng 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh khác và lợi nhuận của PVcomBank chi nhánh Thái Bình giai đoạn 2016 – 2018
Bảng 3.3 Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại PVcomBank Thái Bình giai đoạn 2016 – 2018
Bảng 3.4 Thời gian khách hàng vay vốn tại PvcomBank- Thái Bình
6 Bảng 3.5 Lý do khách hàng vay vốn tại PVcomBank-Thái Bình 66
Bảng 3.6 Phương tiện khách hàng biết đến PVcomBank- Thái Bình
Bảng 3.7 Đánh giá của khách hàng về thủ tục và thời gian xử lý hồ sơ vay vốn tại PVcomBank – Thái Bình
Bảng 3.8 Đánh giá của khách hàng về lãi suất và mức cho vay của PVcomBank -Thái Bình
Bảng 3.9 Đánh giá của khách hàng về phong cách phục vụ của nhân viên
Bảng 3.10 Đánh giá của khách hàng về phương tiện hữu hình
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
STT Biểu đồ Nội dung Trang
1 Biểu đồ 3.1 Tình hình huy động vốn và cho vay của PVcomBank Thái Bình giai đoạn 2016 – 2018 51
2 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu doanh nghiệp tại tỉnh Thái Bình 53
3 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu DNVVN tại tỉnh Thái Bình theo ngành kinh tế 54
4 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu DNVVN tại tỉnh Thái Bình theo loại hình 55
5 Biểu đồ 3.5 Số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ 58
6 Biểu đồ 3.6 Đánh giá của khách hàng về mức an toàn khi vay vốn tại PVcomBank – Thái Bình 67
7 Biểu đồ 3.7 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ 71
8 Biểu đồ 3.8 Tỷ lệ dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ so với tổng dư nợ giai đoạn 2016-2018 72
9 Biểu đồ 3.9 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN theo thời hạn vay 73
10 Biểu đồ 3.10 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN phân theo loại tiền 74
11 Biểu đồ 3.11 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 75
1. Tính cấp thiết của đề tài
MỞ ĐẦU
Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và có vai trò tích cực đối với nền kinh tế: đóng góp đáng kể vào tổng sản phẩm quốc nội, giải quyết việc làm và tạo thu nhập cho người lao động, góp phần quan trọng trong việc thực hiện chính sách an sinh xã hội của đất nước. Sự phát triển không ngừng của DNVVN phát sinh nhiều nhu cầu về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, các DNVVN ở nước ta vẫn còn một số hạn chế như: lao động chủ yếu phổ thông, công nghệ lạc hậu, năng suất lao động và chất lượng sản phẩm thấp, thị trường nhỏ lẻ,… Ngoài ra, các doanh nghiệp này rất nhạy cảm với sự thay đổi của thị trường. Do đó, các khoản tín dụng đối với khối doanh nghiệp này sẽ gặp rủi ro nếu thị trường có biến động theo chiều hướng bất lợi. Việc tăng trưởng đi kèm hạn chế rủi ro tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, nhằm đảm bảo sự an toàn, bền vững trong hoạt động ngân hàng đang là thách thức lớn đối với các Ngân hàng thương mại. Một trong những biện pháp hữu hiệu đó là đảm bảo và không ngừng nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng đối với DNVVN. Đảm bảo chất lượng tín dụng đem lại lợi ích to lớn cho các ngân hàng, doanh nghiệp nói riêng và tổng thể nền kinh tế nói chung.
Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Đại Chúng Việt Nam được thành lập tháng 10/2013, trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty tài chính cổ phần dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (Western bank), nằm trong đề án tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam của Chính phủ. Đến nay, sau 5 năm hoạt động đã từng bước ổn định về bộ máy tổ chức cũng như mô hình hoạt động. Tuy nhiên, yêu cầu đặt ra là phải có bước phát triển mạnh hơn trong thời gian tới đây, theo đề án tái cơ cấu lần 2 đã được phê duyệt. Ngân hàng TMCP Đại Chúng (PvcomBank) chi nhánh Thái Bình là một
ngân hàng trẻ mới tham gia thị trường tài chính ngân hàng tại địa bàn từ năm 2014. Điều này được biểu hiện qua thị phần tín dụng đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh còn ít, thấp hơn nhiều các ngân hàng thương mại nhà nước, số lượng khách hàng chưa nhiều. Cũng vì thế chất lượng tín dụng đối với phân khúc này còn nhiều hạn chế và chưa đạt được các mục tiêu đã đề ra. Hơn nữa tại địa bàn tỉnh Thái Bình có rất nhiều các ngân hàng thương mại khác đang hoạt động, lượng ngân hàng tương đối lớn đã tạo ra sự cạnh tranh rất lớn để dành thị phần, nhất là thị phần tín dụng giữa các ngân hàng với nhau.
Xuất phát từ tầm quan trọng nêu trên, tôi đã chọn vấn đề: “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – Chi nhánh Thái Bình” làm đề tài luận văn thạc sĩ, nhằm nghiên cứu góp phần tìm kiếm các giải pháp để ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình giải quyết các khó khăn, từ đó nâng cao chất lượng để phát triển bền vững hơn trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay.
2. Câu hỏi nghiên cứu
Để giải quyết được mục tiêu và đáp ứng được nội dung nghiên cứu của đề tài cần giải đáp các câu hỏi sau:
– Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại PVcombank – Chi nhánh Thái Bình hiện nay như thế nào?
– Những yếu tố nào ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại PVcombank – Chi nhánh Thái Bình?
– Có những giải pháp nào để nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của PVcombank – Chi nhánh Thái Bình?
3. Mục tiêu nghiên cứu
3.1. Mục tiêu chung
Trên cơ sở tìm hiểu về thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại PVcombank – Chi nhánh Thái Bình, luận văn đề xuất một số giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của PVcombank – Chi nhánh Thái Bình tại địa bàn tỉnh Thái Bình.
3.2. Mục tiêu cụ thể
– Hệ thống hoá lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng đối với DNVVN của NHTM;
– Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cho DNVVN tại PVcombank – Chi nhánh Thái bình. Chỉ rõ nguyên nhân của thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại địa bàn tỉnh Thái Bình;
– Đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN của PVcombank – Chi nhánh Thái bình trong thời gian tới.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
4.1. Đối tượng nghiên cứu
CLTD đối với DNVVN của ngân hàng TMCP.
4.2. Phạm vi nghiên cứu
Phạm vi không gian: Đề tài được nghiên cứu tại PVcomBank – Chi nhánh Thái bình
Phạm vi thời gian: Sử dụng số liệu để phân tích được thu thập trong khoảng thời gian từ năm 2016 đến năm 2018. Và đề xuất các giải pháp đến năm 2025.
Phạm vi nội dung
Luận văn phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ bằng một số chỉ tiêu định lượng như: Dư nợ tín dụng đối với DNVVN, nợ quá hạn DNVVN, nợ xấu DNVVN, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNVVN,… và một số tiêu chí định tính về chất lượng tín dụng, chủ yếu thông qua hoạt động cho vay bằng VND.
5. Phương pháp nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh và phương pháp thống kê để làm rõ nội dung nghiên cứu. Ngoài ra luận văn còn thực hiện khảo sát về chất lượng tín dụng đối với khách hàng và cán bộ tín dụng tại Ngân hàng.
Luận văn sử dụng số liệu báo cáo của ngân hàng, kết hợp các kỹ thuật thu thập và xử lý dữ liệu khác nhau.
6. Cấu trúc của đề tài
Ngoài phần mở đầu, lời cam đoan, lời cảm ơn, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục và kết luận, luận văn được kết cấu gồm 4 chương:
Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại;
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn;
Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng PVcomBank – Chi nhánh Thái Bình;
Chương 4: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PVcomBank – Chi nhánh Thái Bình.
CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu về chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Đến nay đã có nhiều luận văn thạc sĩ, công trình nghiên cứu liên quan đến vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng khác nhau. Nhìn chung, các tác giả đều giới thiệu và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại một ngân hàng cụ thể; từ đó hướng tới việc đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh
nghiệp vừa và nhỏ. Chình vì lẽ đó, mặc dù đây là đề tài khá quen thuộc nhưng
tác giả vẫn lựa chọn thực hiện đề tài này nhằm tìm kiếm thêm những sự thay
đổi mới để có thể áp dụng thực tế nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt
động tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Đại
Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình. Trong quá trình nghiên cứu và thực
hiện luận văn, tác giả có sử dụng và tham khảo đề tài của một số tác giả sau:
– Mô hình phân tích CAMELS, Standard & Poor’s, Moody’s và Fitch, tác giả Judijanto và Khmaladze (2003) trong nghiên cứu phá sản của 213 ngân hàng tại thị trường Indonesia. Các công trình nghiên cứu trên đã đề cập đến nhiều chỉ tiêu để phân tích chất lượng tín dụng trong ngân hàng.
– Sinkey, Joseph.f và Greeen walt (1991); Salas Vincene và Saurina (2002); Agung et.al (2001)… Các công trình nghiên cứu trên đã chỉ ra nguyên nhân dẫn tới nợ xấu ở Mỹ, Tây Ban Nha, Ấn Độ…
TRUNG TÂM LUẬN VĂN MBA-VIP VIẾT THUÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ & TIẾN SĨ CHẤT LƯỢNG CAO.
Liên hệ với chúng tôi:
- Hotline: 0926.708.666
- Zalo: 0926.708.666.
- Email:Lamthueluanvan2014@gmail.com
Để tải bài đầy đủ xin khách hàng ấn vào đây:
